“我们医院70%的宠物主人都为‘毛孩子’购买了保险。”陈之昂既是三只宠物猫的“家长”，也是杭州怪兽宠物医院负责人。从宠物主到宠物医疗从业者，身份的转变让他对宠物保险有了更深入的理解。“买宠物保险基本不会‘亏’，它不仅能减轻宠物生病时的经济压力，还能促使主人更主动地带宠物就医。”

　　近年来，随着“毛孩子”成为城市消费新主力，宠物经济展现蓬勃活力。《2025中国宠物行业白皮书》指出，宠物食品仍是最大的消费板块，占据52.8%的市场份额；宠物医疗则以28.0%的占比紧随其后，为爱宠增添健康保障成为越来越多宠物主的选择。

　　宠物保险究竟是什么？是“智商税”还是实用保障？它覆盖哪些疾病？宠物主又该如何选择？本报记者就此展开调查。

　　人手一份宠物保险

　　是“真香”还是“踩坑”

　　“在我知道有宠物保险的时候就买了。”2017年，小奶猫“五仁”到家后，范米（化名）便开始研究宠物保险，“我们家给猫的疾病险买得很齐，因为病不起。”

　　在她初养宠物的年份，宠物保险还不盛行，可选不多。后来某购物平台上线宠物卡送宠物保险活动，范米毫不犹豫购买。“免费保险到期后，看到某支付平台有付费购买宠物疾病险选择，果断购入。”

　　范米表示，刚有宠物险的时候会担心理赔问题，“以前定点医院少，不可能为了报销去找一个可能不靠谱的医院，或者离家很远的医院。”

　　如今，她已拥有两只宠物猫，每月会给它们购入33元档位的保险。“去年老二因尿闭治疗花费5000元左右，最后报销了1500元，我买的保险单病种上限赔额就是1500元。”

　　同样购买33元一个月宠物保险的陈林（化名）近期收到保险公司打来的472.5元赔付金额。“前阵子家里有一只‘毛孩子’胃炎，看病花了675元，确定医院是定点医院后，医院会开具看诊相关发票，按步骤上传，操作不麻烦。”此外，就诊照片也必须同步提交。

　　陈林向记者展示了报销单，其中显示赔付金额为发票总金额675元的70%，即472.5元。“上面显示29小时完成审核，钱很快就下来了。”

　　针对宠物保险，也有宠物主提出不同看法。陈星（化名）认为，目前对小病较为划算，但若遭遇大病，保障仍显不足。“大病治疗费可能在1万元到6万元之间，而保险有限额，其实帮不上太大忙。”她购买的医疗险月缴33.25元，年保额1.5万元，但单次事故赔付上限仅为1500元。

　　线上投保、直赔服务

　　宠物保险“保”的是什么

　　随着养宠物的人越来越多，宠物保险在国内已经不是新鲜事物。

　　早在2004年，华泰保险就推出了国内首款宠物第三方责任附加险。2014年，中国人保财险与中国畜牧业协会联合推出“宠乐保”，一只名为珍妮的拉布拉多犬成为首只投保对象，标志着宠物医疗保险进入新阶段。

　　“早期产品体验并不友好：投保流程复杂、定点医院稀少、需植入芯片等，都导致接受度很低。”陈之昂介绍。一位带宠物看病的主人附和：“那个时候，我们都不买的。”

　　在陈之昂看来，转机发生在一些支付平台开始接入宠物险服务之后。线上投保、直赔服务、流程透明、定点医院扩充……宠物保险迎来普及的契机。

　　从产品类型看，目前市面上的宠物保险主要分为三类：医疗险、责任险和意外险，其中医疗险是主流。常见的猫咪医疗险通常分三档：月缴18元、34元和68元，对应每次事故赔偿限额分别为500元、1500元和2500元。“中间档最受欢迎，狗的保费通常更高。”陈之昂说。

　　“三年生一次病，一年399元（中间档）的保费就能回本。”不管作为医院负责人还是宠物主，陈之昂建议购买宠物险。“一只猫三年保费约1200元，只要有一次生病（比如尿闭、肠胃炎），理赔额很容易超过保费。它不帮你赚钱，但帮你省钱。”

　　“你不会因为费用问题犹豫要不要治。”目前主流宠物险理赔比例约70%，免赔额逐渐降低甚至为零，材料齐全通常三天内可到账。

　　不过，他也提醒，并非所有疾病都在保障范围内。“先天性疾病，如先天的肥厚型心肌病、先天的髌骨脱位等，通常不赔。”此外，保险还设有单病种年赔付上限、单次理赔上限、年度总限额等，主人在投保前务必仔细阅读条款。

　　买的是情感保障

　　宠物保险该何时投保

　　“有时候动物看病比人看病还贵，因为人有医保。”在宠物医院，这句话道出不少宠物主的心声。

　　陈之昂从行业角度分析，宠物医疗成本高主要源于两方面：人力与设备投入门槛高，以及兽药价格远超人用药。

　　一家宠物医院仅基础设备就需投入约80万元，包括B超、生化分析仪、麻醉机、呼吸机等。治疗过程往往需要一对一服务，如遇不配合的宠物，需两三名工作人员协作，人力成本居高不下。

　　药品方面，相同成分的兽药价格通常是人用药的3倍，且损耗率更高。“液体药开封后一个月内必须用完，按体重‘分药’时剩下的半颗药往往只能废弃，这些损耗最终都体现在药价上。”

　　在这样的背景下，宠物保险逐渐成为宠物主应对高额医疗费的理性选择。

　　在90后、00后成为养宠主力时，他们更倾向于将宠物视为“家庭成员”，对医疗质量与风险保障的支付意愿更强烈。在陈之昂的医院，有这样一位家长，“为了让小猫能活下去，她每隔两三天就带来输液，主人也愿意坚持。”这类将宠物当作“家庭成员”的场景正变得越来越多。

　　因此，在宠物保险知识分享博主雷雨佳看来，只买一份保险，保障可能仍不充分。

　　她特别提到，目前市面上多数宠物险只接受10岁以下宠物投保，且多为短期险。“一旦出险，次年能否续保存在不确定性。”为此，她今年专门补充了“老龄猫投保攻略”，建议为年长宠物投保三份保险，并尽量保持其中一至两份不出险，以提高续保成功率。

　　“很多人等到宠物生病才想起来买保险，但那时已经晚了。”她呼吁，最好趁宠物健康时尽早投保。让保险分担看病支出，成为它们生命中的一份安心保障。